Банки Испании: полный гид

Банковская система Испании за последние десятилетия прошла через несколько этапов трансформации, причем основной причиной этих изменений стали экономические кризисы. Сегодня мы наблюдаем заметное сокращение числа банковских отделений и филиалов, что объясняется активным процессом цифровизации. Тем не менее, банки продолжают оставаться важным элементом, на котором держится испанская экономика. Частные клиенты, а также малый и крупный бизнес по-прежнему нуждаются в банках для получения кредитов, управления финансами, создания пенсионных планов или размещения депозитов.

Банки в Испании: классификация

В Испании функционируют следующие банки:

• Государственный банк — Центральный банк Испании (Банк Испании). Он является государственным учреждением, выполняющим функции национального центрального банка в стране. Ему также поручена задача по надзору за банковской системой Испании и другими финансовыми посредниками, работающими на территории страны. Эти функции выполняются в рамках европейской институциональной структуры, частью которой Банк Испании является как член Европейской системы центральных банков и Евросистемы, а также Единого механизма надзора и Единого механизма разрешения банковских проблем.
• Частные коммерческие банки, капитал которых формируется за счет акционеров. К крупнейшим частным банкам относятся CaixaBank, BBVA, Banco Santander, Banco Sabadell, Abanca, Ibercaja и Bankinter.
• До недавних пор банковская система Испании включала и смешанные банки, объединявшие частный и государственный капитал, которые практически исчезли. Ярким примером такого типа служил Banco de Valencia, который был поглощен CaixaBank.

С момента кризиса 2008 года банковская система Испании претерпела значительные изменения. Одной из главных причин стала волна слияний, которые привели к значительному сокращению числа банковских учреждений. В то же время на финансовом рынке стали активно развиваться финтех-компании, что заставило традиционные банки ускорить процесс цифровизации и адаптации к новым реалиям.

Одним из самых заметных слияний последнего времени стало объединение Bankia и CaixaBank в 2021 году. Эта сделка затронула миллионы клиентов и оказала большое влияние на банковскую систему страны. Однако опыт слияний у CaixaBank начался задолго до этого: в 2012 году банк поглотил Banca Cívica, который возник из слияния нескольких сберегательных касс, а также Banco de Valencia.

Другим значимым игроком в процессе слияний является BBVA. В 2012 году банк приобрел Unnim, а в 2014 – Catalunya Banc, что позволило ему укрепить свои позиции на испанском рынке. Отдельного упоминания заслуживает сделка Banco Santander, который в 2017 году приобрел Banco Popular всего за один евро. Несмотря на символическую цену, это слияние имело огромные последствия, особенно для акционеров, которые понесли значительные убытки. На момент продажи Banco Popular был одним из крупнейших банков Испании.

Среди недавних слияний стоит выделить объединение Unicaja и Liberbank во второй половине 2021 года, а также слияние Targobank и Abanca в 2023 году. Эти сделки продолжают тенденцию последних десятилетий, которая заключается в консолидации банковского сектора Испании, стремящегося к оптимизации и снижению издержек.

Сберегательные кассы в Испании

Особое место в истории финансовой системы Испании занимают сберегательные кассы, которые раньше играли важную роль в предоставлении займов и привлечении средств для социальных проектов. Сберегательные кассы контролировали около половины финансового сектора страны. Однако в результате кризиса многие из этих организаций были вынуждены объединиться с банками для повышения своей рентабельности. Большая их часть была интегрирована в уже существующие финансовые учреждения, а некоторые превратились в банки в рамках программы банковской реструктуризации и в соответствии с Законом о сберегательных кассах и банковских фондах. Так возникли такие банки, как Abanca, Bankia, CaixaBank, CajaSur Banco, Ibercaja Banco, Kutxabank, Liberbank и Unicaja Banco, часть из которых позже прошла процедуру слияния с другими банками Испании.

На сегодняшний день в Испании продолжают работать лишь две сберегательные кассы:

• Caixa Ontinyent (Валенсия)
• Caixa Pollença (Майорка)

Банки в Испании: немного статистики

Некоторые испанские банки успешно работают за рубежом, имея филиалы во многих странах. В то же время на территории Испании аккредитованы десятки иностранных банков. С полным списком финансово-кредитных организаций, имеющих аккредитацию Банка Испании, можно ознакомиться здесь.

Банковская система Испании в цифрах:

• 47 национальных банков.
• 2 сберегательные кассы.
• 61 кредитный кооператив.
• 74 филиала иностранных банков.

Крупнейшие банки Испании по итогам 2023 года:

Надежность, пожалуй, одна из важнейших характеристик, которой мы руководствуемся при выборе банка. Коэффициент платежеспособности банков и финансово-кредитных учреждений, который еще называют индикатором устойчивости, наглядно демонстрирует способность банка покрыть возможные финансовые потери за счет собственных средств. Оптимальным уровнем считается 8%. ТОП-12 банков в Испании по уровню платежеспособности выглядит следующим образом:

Все банки, работающие в Испании, обязаны быть участниками Фонда гарантирования вкладов (FGD). Этот институт создан для того, чтобы вернуть вкладчикам их средства, размещенные на счетах и депозитах, в случае банкротства одного из банков-участников. Однако необходимо помнить, что деньги, вложенные в инвестиционные фонды, пенсионные планы или акции, не защищены FGD.

В период с 2013 по 2024 год в Испании было закрыто 19.700 отделений банков, что составило 53% от их общего их числа согласно данным Банка Испании. Сегодня в стране насчитывается 17.603 отделения банков. Регионы-лидеры по числу банковских офисов:

• Андалусия – 3.122
• Каталония – 2.158
• Мадрид – 1.928
• Банки-лидеры:
• CaixaBank — 3.618 отделений по всей Испании
• BBVA – 1.882 отделения
• Banco Santander – 1.874 отделения

Цифровизация банковской системы позволила клиентам начать выполнять практически все финансовые операции через электронные устройства. Банковские приложения как традиционных, так и цифровых банков предоставляют возможность проводить переводы, оплачивать счета и управлять продуктами без необходимости посещать физическое отделение. Однако для некоторых операций, таких как закрытие счета, большинство традиционных банков все еще требуют личного визита клиента в офис.

Лучшие банки Испании, работающие онлайн

Онлайн-банки в Испании работают на основании таких же лицензий, что и традиционные банки с физическими офисами и в рамках тех же самых требований безопасности. Основное отличие заключается в том, что у онлайн-банков нет физических отделений, а все взаимодействие с клиентами происходит удаленно – через телефон, электронную почту, чаты и другие цифровые каналы. Эти банки обычно предлагают более гибкие, прозрачные и экономичные условия обслуживания.

Сегодня онлайн-банкинг набрал такую силу, что даже традиционные банки активно внедряют цифровые сервисы, позволяя клиентам выполнять практически все операции через Интернет.

Среди лучших онлайн-банков в Испании можно выделить:

• ING
• WiZink
• Imagin (принадлежит CaixaBank)
• EVO Banco (принадлежит Bankinter)
• Openbank (принадлежит Banco Santander)
• ActivoBank (принадлежит Banco Sabadell)
• Pibank (принадлежит Banco Pichincha)

Необанки в Испании

Необанки – это самые современные финансовые учреждения на сегодняшний день, полностью ориентированные на цифровые технологии. В отличие от обычных онлайн-банков, необанки используют более инновационный подход и новейшие технологические разработки, чтобы улучшить свои продукты и сделать обслуживание максимально быстрым и удобным.

Основное преимущество необанков заключается в том, что они работают исключительно через цифровые платформы, а их мобильные приложения позволяют управлять всеми финансовыми продуктами. Тем не менее, не все необанки обладают банковской лицензией, хотя и имеют право на предоставление таких услуг, как открытие счетов и выпуск карт. Их самым большим плюсом являются низкие комиссии на международные переводы и снятие средств за границей.

В Испании работают следующие необанки:

• Revolut
• N26
• MyInvestor
• Bunq
• Bnext
• Wise
• Nickel
• Monese
• Vivid

Лучшие банки Испании для открытия счета без комиссии

Многие испанские банки взимают комиссию за обслуживание расчетных счетов своих клиентов. В отдельных случаях размер комиссионных может превысить 200 евро в год, что, согласитесь, существенно. Однако счета, открываемые он-лайн, практически всегда подразумевают бесплатное обслуживание. Но следует помнить, что управлять таким счетом придется через приложение или личный кабинет на сайте банка, а также через банкоматы, но не через кассы и операторов в отделениях.

Лучшими банками Испании для открытия бесплатных счетов на сегодняшний день являются:

• Bankinter и его счет Cuenta Corriente Digital: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая карта, более 17.000 банкоматов по всей Испании для бесплатного снятия наличных, бесплатные переводы, скидки за оплату покупок картой, начисление процентов на остаток по счету (от 24.999 € и от 2% годовых).
• EVO и его счет Cuenta Inteligente Bienvenida EVO: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая и кредитная карты, бесплатное снятие наличных за границей, cashback за покупки, возможность открытия депозита под проценты (от 3,05% годовых).
• Sabadell и его счет Cuenta Online Sabadell: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая и кредитная карты, cashback 3% за оплату фактур за электричество и газ, бонус 300 € за привязку к счету зарплаты и активации Bizum.
• BBVA и его счет Cuenta Online Sin Comisiones: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая карта, 4.500 банкоматов по всей Испании для бесплатного снятия наличных, бонус до 720 € за привязку к счету фактур за электричество, газ, телефон или интернет.
• Revolut и его счет Cuenta Revolut: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая карта, бесплатные мгновенные переводы, бесплатное снятие наличных по всему миру (до 200 € в месяц), хороший курс для оплаты покупок в иностранной валюте, большой выбор инвестиционных продуктов.
• CaixaBank и его счет Cuenta Online CaixaBank: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая карта, бонус 300 € за привязку к счету зарплаты (не менее 1.500 € в месяц), 11.200 банкоматов по всей Испании для бесплатного снятия наличных.
• Banco Santander и его счет Cuenta Online Santander: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная дебетовая карта, бонус до 400 € за привязку к счету зарплаты, 30.000 банкоматов по всему миру для бесплатного снятия наличных.
• ING и его счет Cuenta NoCuenta: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная виртуальная дебетовая карта, бесплатные переводы с зачислением в тот же рабочий день, возврат денег по покупкам, сделанным он-лайн и не дошедшим до адресата, бесплатное снятие наличных во всех банкоматах ING и в тысячах торговых точек.
• N26 и его счет Cuenta N26: 0% комиссионных за обслуживание, бесплатная виртуальная дебетовая карта, бесплатное снятие наличных до трех раз в месяц в любых банкоматах еврозоны.

Испания: вклады в банки в сентябре 2024 года

В настоящее время размещение средств на депозитах в испанских коммерческих банках является малопривлекательным из-за крайне низких процентных ставок. Это связано не только с внутренней экономической ситуацией в Испании, но и с общей политикой Европейского центрального банка, направленной на поддержание низких ставок по всей еврозоне. В результате проценты в банках Испании, как и в других странах ЕС, находятся на таком уровне, что доходы от депозитов часто не покрывают инфляцию, делая такой вид вложений невыгодным для клиентов.

Тем не менее, отметим три банка с максимальными ставками по депозитам:

• Novum Bank: депозит на 6 месяцев под 3,70% годовых, депозит на 12 месяцев под 3,60% годовых, выплата процентов по окончании срока депозита, сумма депозита – от 10.000 до 100.000 €.
• Openbank: депозит на 6 месяцев под 3,07% годовых с привязкой зарплаты и 2,01% годовых без привязки зарплаты, депозит на 12 месяцев под 3,05% годовых с привязкой зарплаты и 2,00% годовых без привязки зарплаты, выплата процентов по окончании срока депозита, сумма депозита – от 1 €.
• Banco March: депозит на 6 месяцев под 3,00% годовых, выплата процентов по окончании срока депозита, сумма депозита – от 10.000 до 2.000.000 €.

Испания: работа банков

В Испании график работы банков заметно отличается от привычного во многих других странах. Основное неудобство заключается в том, что большинство банков работают только в первой половине дня – с 8:00 или даже 9:00 до 14:30, с понедельника по пятницу. Это создает определенные сложности для клиентов, приводит к образованию очередей, длительному ожиданию и потере времени в разгар рабочего дня. В редких случаях некоторые банки продлевают часы работы в летний период и открываются один день в неделю после обеда, но это – скорее исключение.
Кроме того, в зависимости от типа операции, время обслуживания может быть также ограничено. Например, операции, связанные с наличными средствами, чаще всего доступны только в определенные утренние часы. Несмотря на развитие цифровых сервисов и приложений для удаленного управления счетами, такой график работы отделений продолжает доставлять неудобства многим клиентам.

Подведем итоги. Банковская система Испании является частью европейской банковской системы и зарекомендовала себя как надежная и стабильная. Испанские банки активно внедряют новые технологии и предлагают современные продукты, следуя мировым тенденциям. С одной стороны, банки активно модернизируют свои приложения, поощряя клиентов к самостоятельному онлайн-управлению активами и счетами. С другой стороны, ужесточение правил привело к тому, что нерезидентам стало все сложнее открывать счета и получать кредиты в испанских банках. В последние годы усилилось внимание к предотвращению отмывания капиталов, что привело к более строгим проверкам новых клиентов и источников происхождения их средств. Это же касается ипотек и оценки платежеспособности заемщиков, что стало неотъемлемой частью банковской практики в Испании.