Банки Іспанії: повний гід

Банківська система Іспанії за останні десятиліття пройшла через кілька етапів трансформації, причому основною причиною цих змін стали економічні кризи. Сьогодні ми спостерігаємо помітне скорочення кількості банківських відділень і філій, що пояснюється активним процесом цифровізації. Проте банки продовжують залишатися важливим елементом, на якому тримається іспанська економіка. Приватні клієнти, а також малий і великий бізнес досі потребують банків для отримання кредитів, управління фінансами, створення пенсійних планів або розміщення депозитів.

Банки в Іспанії: класифікація

В Іспанії функціонують такі банки:

• Державний банк – Центральний банк Іспанії (Банк Іспанії). Він є державною установою, що виконує функції національного центрального банку в країні. Йому також доручено завдання з нагляду за банківською системою Іспанії та іншими фінансовими посередниками, які працюють на території країни. Ці функції виконуються в межах європейської інституційної структури, частиною якої Банк Іспанії є як член Європейської системи центральних банків та Євросистеми, а також Єдиного наглядового механізму та Єдиного механізму врегулювання проблем банків.
• Приватні комерційні банки, капітал яких формується за рахунок акціонерів. До найбільших приватних банків належать CaixaBank, BBVA, Banco Santander, Banco Sabadell, Abanca, Ibercaja та Bankinter.
• До недавнього часу банківська система Іспанії включала й змішані банки, що об’єднували приватний і державний капітал, які практично зникли. Яскравим прикладом такого типу слугував Banco de Valencia, який було поглинуто CaixaBank.

Від часу кризи 2008 року банківська система Іспанії зазнала значних змін. Однією з головних причин стала хвиля злиттів, які призвели до значного скорочення кількості банківських установ. Водночас на фінансовому ринку почали активно розвиватися фінтех-компанії, що змусило традиційні банки прискорити процес цифровізації та адаптації до нових реалій.

Одним із найпомітніших злиттів останнього часу стало об’єднання Bankia і CaixaBank у 2021 році. Ця угода торкнулася мільйонів клієнтів і справила великий вплив на банківську систему країни. Проте досвід злиттів у CaixaBank почався задовго до цього: у 2012 році банк поглинув Banca Cívica, який виник зі злиття кількох ощадних кас, а також Banco de Valencia.

Іншим значущим гравцем у процесі злиттів є BBVA. У 2012 році банк придбав Unnim, а в 2014 – Catalunya Banc, що дало йому змогу зміцнити свої позиції на іспанському ринку. Окремої згадки заслуговує угода Banco Santander, який у 2017 році придбав Banco Popular лише за один євро. Попри символічну ціну, це злиття мало величезні наслідки, особливо для акціонерів, які зазнали значних збитків. На момент продажу Banco Popular був одним із найбільших банків Іспанії.

Серед нещодавніх злиттів варто виділити об’єднання Unicaja і Liberbank у другій половині 2021 року, а також злиття Targobank і Abanca в 2023 році. Ці угоди продовжують тенденцію останніх десятиліть, яка полягає в консолідації банківського сектору Іспанії, що прагне оптимізації та зниження витрат.

Ощадні каси в Іспанії

Особливе місце в історії фінансової системи Іспанії посідають ощадні каси, які раніше відігравали важливу роль у наданні позик і залученні коштів для соціальних проєктів. Ощадні каси контролювали приблизно половину фінансового сектора країни. Проте внаслідок кризи багато з цих організацій були змушені об’єднатися з банками для підвищення своєї рентабельності. Більшу їх частину було інтегровано в уже наявні фінансові установи, а деякі перетворилися на банки в межах програми банківської реструктуризації та відповідно до Закону про ощадні каси і банківські фонди. Так виникли такі банки, як Abanca, Bankia, CaixaBank, CajaSur Banco, Ibercaja Banco, Kutxabank, Liberbank і Unicaja Banco, частина з яких пізніше пройшла процедуру злиття з іншими банками Іспанії.

Наразі в Іспанії продовжують працювати лише дві ощадні каси:

• Caixa Ontinyent (Валенсія)
• Caixa Pollença (Майорка)

Банки в Іспанії: трохи статистики

Деякі іспанські банки успішно працюють за кордоном, маючи філії в багатьох країнах. Водночас на території Іспанії акредитовано десятки іноземних банків. З повним переліком фінансово-кредитних організацій, які мають акредитацію Банку Іспанії, можна ознайомитися тут.

Банківська система Іспанії в цифрах:

• 47 національних банків.
• 2 ощадні каси.
• 61 кредитний кооператив.
• 74 філії іноземних банків.

Найбільші банки Іспанії за підсумками 2023 року:

Надійність, мабуть, одна з найважливіших характеристик, якою ми керуємося під час вибору банку. Коефіцієнт платоспроможності банків і фінансово-кредитних установ, який ще називають індикатором стійкості, наочно демонструє здатність банку покрити можливі фінансові втрати за рахунок власних коштів. Оптимальним рівнем вважається 8%. ТОП-12 банків в Іспанії за рівнем платоспроможності виглядає так:

Усі банки, що працюють в Іспанії, зобов’язані бути учасниками Фонду гарантування вкладів (FGD). Ця установа створена для того, щоб повернути вкладникам їхні кошти, розміщені на рахунках і депозитах, у разі банкрутства одного з банків-учасників. Проте необхідно пам’ятати, що гроші, вкладені в інвестиційні фонди, пенсійні плани чи акції, не захищені FGD.

У період з 2013 по 2024 рік в Іспанії було закрито 19 700 відділень банків, що становило 53% від їхньої загальної кількості за даними Банку Іспанії. Сьогодні в країні налічується 17 603 відділення банків. Регіони-лідери за кількістю банківських офісів:

• Андалусія – 3 122
• Каталонія – 2 158
• Мадрид – 1 928
• Банки-лідери:
• CaixaBank – 3 618 відділень по всій Іспанії
• BBVA – 1 882 відділення
• Banco Santander – 1 874 відділення

Цифровізація банківської системи дала змогу клієнтам почати виконувати практично всі фінансові операції через електронні пристрої. Банківські застосунки як традиційних, так і цифрових банків надають можливість здійснювати перекази, оплачувати рахунки та керувати продуктами без потреби відвідувати фізичне відділення. Проте для деяких операцій, таких як закриття рахунку, більшість традиційних банків досі вимагають особистого візиту клієнта до офісу.

Найкращі банки Іспанії, що працюють онлайн

Онлайн-банки в Іспанії працюють на підставі таких самих ліцензій, що й традиційні банки з фізичними офісами, та в межах тих самих вимог безпеки. Основна відмінність полягає в тому, що в онлайн-банків немає фізичних відділень, а вся взаємодія з клієнтами відбувається дистанційно – через телефон, електронну пошту, чати та інші цифрові канали. Ці банки зазвичай пропонують гнучкіші, прозоріші й економніші умови обслуговування.

Сьогодні онлайн-банкінг набрав такої сили, що навіть традиційні банки активно впроваджують цифрові сервіси, дозволяючи клієнтам виконувати практично всі операції через інтернет.

Серед найкращих онлайн-банків в Іспанії можна виділити:

• ING
• WiZink
• Imagin (належить CaixaBank)
• EVO Banco (належить Bankinter)
• Openbank (належить Banco Santander)
• ActivoBank (належить Banco Sabadell)
• Pibank (належить Banco Pichincha)

Необанки в Іспанії

Необанки – це найсучасніші на сьогодні фінансові установи, повністю орієнтовані на цифрові технології. На відміну від звичайних онлайн-банків, необанки використовують інноваційніший підхід і новітні технологічні розробки, щоб поліпшити свої продукти та зробити обслуговування максимально швидким і зручним.

Основна перевага необанків полягає в тому, що вони працюють виключно через цифрові платформи, а їхні мобільні застосунки дають змогу керувати всіма фінансовими продуктами. Проте не всі необанки мають банківську ліцензію, хоча й мають право надавати такі послуги, як відкриття рахунків і випуск карток. Їхнім найбільшим плюсом є низькі комісії на міжнародні перекази та зняття коштів за кордоном.

В Іспанії працюють такі необанки:

• Revolut
• N26
• MyInvestor
• Bunq
• Bnext
• Wise
• Nickel
• Monese
• Vivid

Найкращі банки Іспанії для відкриття рахунку без комісії

Багато іспанських банків стягують комісію за обслуговування розрахункових рахунків своїх клієнтів. В окремих випадках розмір комісійних може перевищити 200 євро на рік, що, погодьтеся, суттєво. Проте рахунки, які відкриваються онлайн, практично завжди передбачають безкоштовне обслуговування. Але слід пам’ятати, що керувати таким рахунком доведеться через застосунок або особистий кабінет на сайті банку, а також через банкомати, але не через каси й операторів у відділеннях.

Найкращими банками Іспанії для відкриття безкоштовних рахунків на сьогодні є:

• Bankinter та його рахунок Cuenta Corriente Digital: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна дебетова картка, понад 17 000 банкоматів по всій Іспанії для безкоштовного зняття готівки, безкоштовні перекази, знижки за оплату покупок карткою, нарахування відсотків на залишок на рахунку (від 24 999 € і від 2% річних).
• EVO та його рахунок Cuenta Inteligente Bienvenida EVO: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовні дебетова та кредитна картки, безкоштовне зняття готівки за кордоном, кешбек за покупки, можливість відкриття депозиту під відсотки (від 3,05% річних).
• Sabadell та його рахунок Cuenta Online Sabadell: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовні дебетова та кредитна картки, кешбек 3% за оплату рахунків за електроенергію та газ, бонус 300 € за прив’язку до рахунку зарплати й активацію Bizum.
• BBVA та його рахунок Cuenta Online Sin Comisiones: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна дебетова картка, 4 500 банкоматів по всій Іспанії для безкоштовного зняття готівки, бонус до 720 € за прив’язку до рахунку платежів за електроенергію, газ, телефон або інтернет.
• Revolut та його рахунок Cuenta Revolut: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна дебетова картка, безкоштовні миттєві перекази, безкоштовне зняття готівки по всьому світу (до 200 € на місяць), хороший курс для оплати покупок в іноземній валюті, великий вибір інвестиційних продуктів.
• CaixaBank та його рахунок Cuenta Online CaixaBank: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна дебетова картка, бонус 300 € за прив’язку до рахунку зарплати (не менше 1 500 € на місяць), 11 200 банкоматів по всій Іспанії для безкоштовного зняття готівки.
• Banco Santander та його рахунок Cuenta Online Santander: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна дебетова картка, бонус до 400 € за прив’язку до рахунку зарплати, 30 000 банкоматів по всьому світу для безкоштовного зняття готівки.
• ING та його рахунок Cuenta NoCuenta: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна віртуальна дебетова картка, безкоштовні перекази із зарахуванням того самого робочого дня, повернення грошей за покупками, зробленими онлайн і не доставленими адресату, безкоштовне зняття готівки в усіх банкоматах ING і в тисячах торгових точок.
• N26 та його рахунок Cuenta N26: 0% комісійних за обслуговування, безкоштовна віртуальна дебетова картка, безкоштовне зняття готівки до трьох разів на місяць у будь-яких банкоматах єврозони.

Іспанія: вклади в банки у вересні 2024 року

Нині розміщення коштів на депозитах в іспанських комерційних банках є малопривабливим через вкрай низькі процентні ставки. Це пов’язано не лише з внутрішньою економічною ситуацією в Іспанії, а й із загальною політикою Європейського центрального банку, спрямованою на підтримання низьких ставок у всій єврозоні. У результаті відсотки в банках Іспанії, як і в інших країнах ЄС, перебувають на такому рівні, що доходи від депозитів часто не покривають інфляцію, роблячи такий вид вкладень невигідним для клієнтів.

Проте відзначимо три банки з максимальними ставками за депозитами:

• Novum Bank: депозит на 6 місяців під 3,70% річних, депозит на 12 місяців під 3,60% річних, виплата відсотків після закінчення строку депозиту, сума депозиту – від 10 000 до 100 000 €.
• Openbank: депозит на 6 місяців під 3,07% річних із прив’язкою зарплати та 2,01% річних без прив’язки зарплати, депозит на 12 місяців під 3,05% річних із прив’язкою зарплати та 2,00% річних без прив’язки зарплати, виплата відсотків після закінчення строку депозиту, сума депозиту – від 1 €.
• Banco March: депозит на 6 місяців під 3,00% річних, виплата відсотків після закінчення строку депозиту, сума депозиту – від 10 000 до 2 000 000 €.

Іспанія: робота банків

В Іспанії графік роботи банків помітно відрізняється від звичного в багатьох інших країнах. Основна незручність полягає в тому, що більшість банків працюють лише в першій половині дня – з 8:00 або навіть 9:00 до 14:30, з понеділка по п’ятницю. Це створює певні труднощі для клієнтів, призводить до утворення черг, тривалого очікування та втрати часу в розпал робочого дня. У рідкісних випадках деякі банки продовжують години роботи в літній період і відкриваються один день на тиждень після обіду, але це – скоріше виняток.
Крім того, залежно від типу операції, час обслуговування може бути також обмежений. Наприклад, операції, пов’язані з готівковими коштами, найчастіше доступні лише в певні ранкові години. Попри розвиток цифрових сервісів і застосунків для віддаленого керування рахунками, такий графік роботи відділень продовжує завдавати незручностей багатьом клієнтам.

Підведемо підсумки. Банківська система Іспанії є частиною європейської банківської системи та зарекомендувала себе як надійна й стабільна. Іспанські банки активно впроваджують нові технології та пропонують сучасні продукти, ідучи в ногу зі світовими тенденціями. З одного боку, банки активно модернізують свої застосунки, заохочуючи клієнтів до самостійного онлайн-управління активами й рахунками. З іншого боку, посилення правил призвело до того, що нерезидентам стало дедалі складніше відкривати рахунки та отримувати кредити в іспанських банках. Останніми роками посилилася увага до запобігання відмиванню капіталів, що призвело до суворіших перевірок нових клієнтів і джерел походження їхніх коштів. Це ж стосується іпотек та оцінки платоспроможності позичальників, що стало невід’ємною частиною банківської практики в Іспанії.