В 2024 году заемщики, оформившие в свое время ипотеку в Испании на базе плавающей ставки, уже заметили снижение своих ежемесячных платежей. В первую очередь такими счастливчиками оказались те, у кого в ипотечных договорах прописан пересмотр ставки каждые 6 месяцев.
При среднем значении Euribor 2,936% в сентябре 2024 года, впервые за долгое время опустившемся ниже отметки в 3%, ежегодный пересмотр ставки в октябре позволит сэкономить около 100 евро в месяц для среднестатистической ипотеки или около 1200 € в год. В данном случае под такой ипотекой понимается кредит на сумму 150.000 € с плавающей процентной ставкой Euribor + 0,80%, выданный на срок 25. Согласитесь, сумма немаленькая, сравнимая с минимальной заработной платой за один месяц.
Euribor: итоги 2024 года
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) — это ключевой показатель, используемый для определения стоимости межбанковских займов в еврозоне. Он отражает средневзвешенную ставку, по которой ведущие европейские банки готовы предоставить кредиты друг другу на определенный срок, и рассчитывается на основе данных о сделках и котировках этих банков. Euribor широко применяется для определения плавающей процентной ставки по ипотеке, поэтому его колебания напрямую влияют на стоимость кредита и финансовую нагрузку, которую принимает на себя клиент банка.
После нескольких лет роста снижение ставок вызвало вздох облегчения у заемщиков. Согласно прогнозам, Euribor продолжит снижаться: Европейский центральный банк (ЕЦБ) на последнем октябрьском заседании понизил процентные ставки для еврозоны с 2,936% до 2,69% и объявил о возможном дальнейшем снижении в декабре 2024 года после получения обнадеживающих данных по инфляции.
В период с октября по декабрь 2024 года Euribor, вероятно, будет находиться в диапазоне от 3% до 2,5%. Считается, что инфляция, сейчас находящаяся на умеренном уровне, к концу года может вырасти: рост этот не будет ни резким, ни высоким, но, тем не менее, на какое-то время он может приостановить дальнейшее снижение ставок.
Прогноз по Euribor на 2025-2026 гг.
Среди аналитиков рынка и специалистов по ипотечным кредитам в настоящее время распространено мнение, что Euribor продолжит снижаться и что к 2026 году, в среднесрочной перспективе он составит около 2%. Такого оптимистичного прогноза придерживается, например, банк Caixabank, прогнозирующий на 2025 год снижение Euribor до 2,06%. Чуть более умеренный прогноз дает Bankinter: 2,50% на 2025 год и 2,75% на 2026 год, а также сам ЕЦБ: 2,50% на 2025 год и 2,20% на 2026 год.
Однако нет никаких оснований полагать, что Euribor снова достигнет 0% или даже опустится ниже этого уровня. Предполагается, что к 2026 году Euribor стабилизируется около отметки 2% и останется на этом уровне в течение нескольких лет.
Конечно, такие прогнозы не учитывают внезапных непредвиденных изменений в экономике, как, например, политические и экономические кризисы или пандемии. Если отбросить ситуации форс-мажора, развитие Euribor в ближайшие годы во многом будет зависеть от политики Европейского центрального банка, который, в свою очередь, будет ориентироваться на общее состояние экономики. Если инфляция останется высокой, вероятно, что ЕЦБ займет более сдержанную позицию на гораздо более долгий срок, чем ожидалось, что будет способствовать удержанию Euribor на высоком уровне.
Ипотека в Испании: какой тип ставки выбрать?
Сегодня, когда Euribor находится на уровне около 3%, выгоднее выбирать фиксированную ставку. Смешанные процентные ставки также являются неплохим вариантом, т.к. предлагают фиксированную ставку на ближайшие годы с последующим переходом на плавающую в среднесрочной или долгосрочной перспективе. Однако рассмотрим вопрос чуть глубже.
В каких случаях следует отдать предпочтение фиксированной процентной ставке:
- Если у вас ограниченный ежемесячный бюджет, который не позволяет выдерживать изменения ежемесячных выплат, и вы стремитесь к стабильности в долгосрочной перспективе.
- Если вы считаете, что уже достигли максимума по заработной плате и не сможете справляться с возможными увеличениями выплат.
- Если размер ежемесячного платежа вам по силам, и вы хотите минимизировать финансовые риски, особенно в условиях экономической нестабильности.
В каких случаях следует отдать предпочтение смешанной процентной ставке:
- При умелом управлении финансами и желании погасить ипотеку досрочно.
- Если вам важно снизить ежемесячные платежи в первые годы, и вы готовы к возможному увеличению выплат в дальнейшем в зависимости от роста Euribor.
- Если вы предполагаете продать жилье через пять или десять лет, смешанная ставка позволит воспользоваться более низкой фиксированной ставкой в первые годы. При продаже и закрытии ипотеки на этапе переменной ставки комиссии за досрочное погашение будут ниже или вовсе нулевой.
В каких случаях следует отдать предпочтение плавающей процентной ставке:
- Если вы готовы принимать риски и вас не пугают возможные изменения, как в большую, так и в меньшую сторону, ежемесячных квот по ипотеке.
Лучшие условия по ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ноябре 2024 года предлагают следующие испанские банки: Caixabank (от 2,80%), Imagin (от 3,10%), EVO Banco (от 2,70%), Santander (от 2,70%), BBVA (от 2,65%). Согласно данным Национального института статистики, опубликованным в августе 2024 года, 61,3% заемщиков в Испании выбирают фиксированную процентную ставку.
