Een hypotheek in Spanje blijft in 2021 een van de meest gevraagde financiële producten. De lage rentes schrikken kredietnemers niet af, maar geven juist een extra impuls om te kopen. Vaak is een woning kopen met een lening voordeliger dan langdurig huren, als u de maandelijkse kosten van beide opties uitrekent en vergelijkt.
Bovendien kunt u met een hypotheek in Spanje hier en nu een eigen woning verwerven, wanneer er een goed object voorbijkomt en uw eigen middelen tekortschieten.
In de huidige situatie komt vooral de mogelijkheid naar voren om een verblijfsvergunning te krijgen bij de aankoop van vastgoed in Spanje: met een Spaanse verblijfsvergunning kunt u Spanje ook tijdens de quarantaine binnenreizen.
Gaat het om de aankoop van vastgoed tot € 500.000 en om een gewone verblijfsvergunning zonder recht op arbeid, dan maakt het niet uit hoe de woning is gekocht: met geleend geld of met eigen spaargeld. Bij het Golden Visa ligt dat anders, al is ook dan financiering door derden toegestaan (het belangrijkste is dat de minimale investering uit eigen middelen wordt gehaald). In elk geval kan een hypotheek in Spanje een buitenlandse koper op veel punten helpen.
De hypotheekrente in Spanje verandert regelmatig, afhankelijk van de marktsituatie (binnenlands, Europees en wereldwijd). Laten we kijken hoe het er in 2021 voor staat en welke hypotheekprogramma’s de Spaanse banken hun klanten aanbieden
Hypotheekrente in Spanje in 2021
In Spanje komt u drie soorten hypotheekrente tegen: vast, variabel en gemengd. Dit zijn de verschillen:
- Bij een vaste rente wordt voor de hele looptijd van de lening een vast percentage afgesproken;
- Een variabele rente is gekoppeld aan een indicator (meestal de EURIBOR) en wordt 1 à 2 keer per jaar herzien;
- Een gemengde rente combineert de twee hierboven beschreven rentes. Bijvoorbeeld: voor de eerste 10 jaar van de lening geldt een vaste rente en vanaf het 11e jaar een variabele.
De laatste jaren geven de banken zelf de voorkeur aan een vaste rente. Op die voorwaarden verstrekken de banken Caixabank en Banco Sabadell leningen aan kopers van vastgoed.
U moet ook weten wat de afkortingen TIN en TAE betekenen, die op de websites van banken voortdurend bij de hypotheekvoorwaarden staan. Kort gezegd is de TAE (Tasa Anual Equivalente) de totale kostprijs van een financieel product (in ons geval een hypotheek), inclusief extra kosten zoals de vergoeding voor het openen van een rekening, notariskosten, heffingen, extra verzekeringen enzovoort. De TIN (Tipo de Interés Nominal) is de nominale of actuele marktrente: het zuivere jaarlijkse percentage zonder bijkomende kosten.
De waarde van de Euribor-index vindt u op de officiële website. Op dit moment is de Euribor negatief, waardoor de variabele hypotheekrente aanzienlijk lager uitvalt. De TIN verandert dus bij elke herziening van de rente. Hoe vaak de rente wordt herzien, staat in de hypotheekovereenkomst. Meestal wordt de rente een of twee keer per jaar herberekend. De bank BBVA herziet de rente twee keer per jaar.
Hypotheek in Spanje: rente bij de belangrijkste banken
Wij bekijken zeven banken: Banco Santander, Banco Sabadell, CaixaBank, Bankia, ING, BBVA en Bankinter.
Hypotheekrente in Spanje bij Banco Santander
Om uw hypotheek te berekenen, kunt u gebruikmaken van de hypotheekcalculator op de website van de bank.
Variabele rente:
- 2,09% in het eerste jaar van de hypotheek en EURIBOR + 2,09% vanaf het tweede jaar. Als u aan bepaalde voorwaarden voldoet (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort), kan de rente vanaf het tweede jaar EURIBOR + 1,09% bedragen.
- Looptijd: tot 25 jaar voor een tweede woning en tot 30 jaar voor een hoofdverblijf;
- Financiering: tot 60% van de taxatiewaarde van het object voor een tweede woning en tot 80% van de taxatiewaarde voor een hoofdverblijf.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Vaste rente:
- 1,15% in het eerste jaar van de hypotheek en 2,15% vanaf het tweede jaar. Als u aan bepaalde voorwaarden voldoet (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort), kan de rente vanaf het tweede jaar 1,15% bedragen.
- Looptijd: tot 15 jaar voor een tweede woning en tot 30 jaar voor een hoofdverblijf;
- Financiering: tot 60% van de taxatiewaarde van het object voor een tweede woning en tot 80% van de taxatiewaarde voor een hoofdverblijf.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Hypotheekrente in Spanje bij Banco Sabadell
Vaste rente:
- 2,60% TIN, dus de zuivere rente, en 3,34% TAE, dus inclusief bijkomende kosten. Net als bij Banco Santander kan de rente bij bepaalde voorwaarden (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort) uitkomen op 1,60% TIN en 2,79% TAE.
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 80 jaar.
- Financiering: tot 70% van de waarde van het object voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
- De maandelijkse hypotheeklast mag niet hoger zijn dan 40% van het inkomen van de lener.
- De provisie van de bank hangt af van het type lening (met voordeelvoorwaarden of onder standaardvoorwaarden) en bedraagt ofwel 1% van het geleende bedrag, met een minimum van € 750, ofwel een vast bedrag van € 1.500.
Hypotheekrente in Spanje bij CaixaBank
Om uw hypotheek te berekenen, kunt u gebruikmaken van de hypotheekcalculator op de website van de bank.
Vaste rente voor een looptijd tot 20 jaar
- Met maximale voordelen (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort): 2,75% TIN, dus de zuivere rente, en 4,113% TAE, dus inclusief bijkomende kosten. Zonder voordelen, onder standaardvoorwaarden: 3,75% TIN en 4,270% TAE.
- Looptijd: tot 20 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de waarde van het object voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Vaste rente voor een looptijd tot 25 jaar
Met maximale voordelen (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort): 3,05% TIN, dus de zuivere rente, en 4,345% TAE, dus inclusief bijkomende kosten. Zonder voordelen, onder standaardvoorwaarden: 4,05% TIN en 4,553% TAE.
- Looptijd: tot 25 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de waarde van het object voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Vaste rente voor een looptijd tot 30 jaar
Met maximale voordelen (salaris op de rekening laten storten, bankpassen gebruiken, verzekeringen via de bank afsluiten enzovoort): 3,15% TIN, dus de zuivere rente, en 4,389% TAE, dus inclusief bijkomende kosten. Zonder voordelen, onder standaardvoorwaarden: 4,15% TIN en 4,635% TAE.
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de waarde van het object voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Hypotheekrente in Spanje bij Bankia
Ook deze bank biedt potentiële kredietnemers een hypotheekcalculator op haar website.
Variabele rente:
- Vanaf 1,99% in het eerste jaar van de hypotheek en vanaf EURIBOR + 0,99% vanaf het tweede jaar. Afhankelijk van de hoogte van de maandelijkse stortingen op de rekening zijn er verschillende varianten.
- Looptijd: tot 30 jaar;
- Financiering: tot 80% van de marktwaarde van het object (hoofdverblijf).
- 0% provisie onder bepaalde voorwaarden.
Vaste rente:
Vanaf 1,85% in het eerste jaar van de hypotheek en vanaf 2,85% vanaf het tweede jaar. Afhankelijk van de hoogte van de maandelijkse stortingen op de rekening zijn er verschillende varianten.
- Looptijd: tot 30 jaar;
- Financiering: tot 80% van de marktwaarde van het object (hoofdverblijf).
- 0% provisie onder bepaalde voorwaarden.
Hypotheekrente in Spanje bij ING
Variabele rente:
- 1,99% in het eerste jaar van de hypotheek en vanaf EURIBOR + 0,99% vanaf het tweede jaar. Er zijn verschillende varianten, afhankelijk van of het salaris naar deze bank wordt overgemaakt, of er verzekeringen zijn afgesloten en van andere aanvullende factoren.
- Looptijd: van 9 tot 40 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de taxatiewaarde van het object voor een hoofdverblijf, maar niet minder dan € 50.000.
- 0% provisie voor het verstrekken van de lening.
Vaste rente:
- 1,60% bij een lening met voordeelvoorwaarden en 2,40% bij een lening onder standaardvoorwaarden.
- Looptijd: tot 25 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de taxatiewaarde van het object voor een hoofdverblijf, maar niet minder dan € 50.000.
Gemengde rente:
- In de eerste 10 jaar 1,45% TIN en vanaf het 11e jaar Euribor + 0,99% (bij een lening met voordeelvoorwaarden), of respectievelijk 2,25% TIN en daarna Euribor + 1,79% (bij een lening onder standaardvoorwaarden).
- Looptijd: van 11 tot 40 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 80% van de taxatiewaarde van het object voor een hoofdverblijf, maar niet minder dan € 50.000.
De berekening voor alle drie de varianten maakt u en vergelijkt u met behulp van de hypotheekcalculator.
Hypotheekrente in Spanje bij BBVA
Variabele rente:
- Vanaf 1,99% in het eerste jaar van de hypotheek en vanaf EURIBOR + 0,99% vanaf het tweede jaar;
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 70 jaar.
- Financiering: tot 70% voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Vaste rente:
- Vanaf 2% voor hypotheken met een looptijd tot 15 jaar. U kunt een korting krijgen tot 1% (de belangrijkste voorwaarden zijn, zoals altijd, het salaris op de rekening laten storten en verzekeringen via de bank afsluiten).
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 70 jaar.
- Financiering: tot 70% voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Verder biedt de bank BBVA een speciale hypotheek voor woningen met een energielabel van het type A. De meeste voorwaarden komen overeen met die van de hypotheek met vaste rente, maar er zijn ook enkele extra voordelen.
Hypotheekrente in Spanje bij Bankinter
Variabele rente:
- 1,99% in het eerste jaar van de hypotheek en EURIBOR + 0,99% vanaf het tweede jaar voor een lening met voordeelvoorwaarden (salaris of ander inkomen laten storten, extra financiële producten afnemen enzovoort), en 3,29% in het eerste jaar van de hypotheek en EURIBOR + 2,29% vanaf het tweede jaar voor een gewone lening;
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 60% voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Vaste rente:
- Vanaf 1,25% voor hypotheken met een looptijd tot 10 jaar, vanaf 1,25% voor hypotheken met een looptijd tot 15 jaar, vanaf 1,30% voor hypotheken met een looptijd tot 20 jaar, vanaf 1,35% voor hypotheken met een looptijd tot 25 jaar en vanaf 1,45% voor hypotheken met een looptijd tot 30 jaar. Deze rentes gelden voor leningen met voordeelvoorwaarden, waarbij u extra verzekeringen afsluit, uw salaris, pensioen of ander inkomen naar de bank laat overmaken en aan andere voorwaarden voldoet. Voldoet u niet aan de voordeelvoorwaarden, dan ligt de rente ongeveer twee keer zo hoog.
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 60% voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Gemengde rente:
- De bank biedt drie varianten:
- Een vaste rente van 1,60% in de eerste 10 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 0,99% bij een hypotheek met voordeelvoorwaarden, of een vaste rente van 2,90% in de eerste 10 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 2,29% bij een hypotheek onder standaardvoorwaarden.
- Een vaste rente van 1,75% in de eerste 15 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 0,99% bij een hypotheek met voordeelvoorwaarden, of een vaste rente van 3,05% in de eerste 15 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 2,29% bij een hypotheek onder standaardvoorwaarden.
- Een vaste rente van 1,80% in de eerste 20 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 0,99% bij een hypotheek met voordeelvoorwaarden, of een vaste rente van 3,10% in de eerste 20 jaar van de hypotheek en daarna Euribor + 2,29% bij een hypotheek onder standaardvoorwaarden.
- Looptijd: tot 30 jaar. Maximumleeftijd van de lener bij de laatste aflossing: 75 jaar.
- Financiering: tot 60% voor een tweede woning en tot 80% voor een hoofdverblijf. Als basis geldt de koopprijs of de taxatiewaarde van het object, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Om niet in de war te raken bij het zelf berekenen, kunt u gebruikmaken van de calculator op de website van de bank.
Tot slot willen wij zeggen dat u uitgebreide informatie vindt op de websites van de banken en in hun kantoren. Bovendien leggen de Spaanse banken sinds vorig jaar de nadruk op online verwerking van aanvragen. Vrijwel de hele procedure voor het afsluiten van een hypotheek verloopt dus op afstand, vanaf uw eerste aanvraag tot en met het bezoek aan de notaris voor de ondertekening van de koopakte en de hypotheekovereenkomst.
