Іпотека в Іспанії у 2021 році й надалі залишається одним із найбільш затребуваних фінансових продуктів. Низькі ставки не відлякують позичальників, а навпаки, надають додатковий стимул до купівлі. Нерідко купівля житла в кредит виявляється вигіднішою за довгострокову оренду, якщо провести розрахунки й порівняти суму витрат на місяць за кожного з варіантів.
Крім того, іпотека в Іспанії дає змогу придбати власне житло тут і зараз, коли трапився добрий об’єкт, а власних коштів не вистачає.
У поточній ситуації на перший план виходить можливість отримання посвідки на проживання під час купівлі нерухомості в Іспанії: наявність іспанської резиденції відкриє дорогу до Іспанії навіть під час карантину.
Якщо ми говоримо про купівлю нерухомості до 500 000 € і отримання звичайної посвідки на проживання без права на роботу, то не має значення, як придбано об’єкт: із залученням позикових коштів чи за рахунок власних заощаджень. Інакше стоїть справа з отриманням золотої візи, хоча й у цьому випадку стороннє фінансування допускається (головне, дотриматися мінімального порогу інвестицій із власних коштів). У будь-якому разі іпотека в Іспанії може виручити іноземного покупця в багатьох питаннях.
Іпотечна ставка в Іспанії регулярно змінюється залежно від ситуації на ринку (внутрішньому, європейському, світовому). Давайте подивимося, як стоять справи у 2021 році та які програми іпотечного кредитування пропонують іспанські банки своїм клієнтам
Іпотечна ставка в Іспанії у 2021 році
В Іспанії ви можете зустріти три відсоткові ставки за іпотекою: фіксовану, плаваючу та змішану. Чим вони відрізняються:
- Фіксована ставка передбачає встановлення фіксованого відсотка на весь строк дії кредиту;
- Плаваюча ставка прив’язується до якогось індикатора (найчастіше це EURIBOR) і переглядається 1-2 рази на рік;
- Змішана ставка передбачає застосування двох описаних вище ставок. Наприклад, на перші 10 років кредиту встановлюється фіксована ставка, а, починаючи з 11 року, застосовується плаваюча.
В останні роки самі банки віддають перевагу фіксованій відсотковій ставці. На таких умовах кредитують покупців нерухомості банки Caixabank і Banco Sabadell.
Також необхідно розуміти, що означають абревіатури TIN і TAE, які постійно трапляються на сайтах банків в описі іпотечних умов. Якщо коротко, то TAE (Tasa Anual Equivalente) – це загальна вартість фінансового продукту (у нашому випадку – іпотеки) з урахуванням додаткових витрат у вигляді комісійних за відкриття рахунку, нотаріальних витрат, зборів, додаткових страховок тощо. А TIN (Tipo de Interés Nominal) – це номінальна, або поточна ринкова, відсоткова ставка – чистий річний відсоток без урахування супутніх витрат.
Значення індексу Euribor можна дізнатися на офіційному сайті. Наразі Euribor має від’ємне значення, що суттєво знижує плаваючу ставку за іпотекою. Таким чином, TIN змінюється під час кожного перегляду ставки. Частоту перегляду закріплено в іпотечному договорі. Як правило, перерахунок робиться один або два рази на рік. Дворазовий перегляд ставок практикує банк BBVA.
Іпотека в Іспанії: відсоткова ставка у провідних банках
Ми розглянемо сім банків: Banco Santander, Banco Sabadell, CaixaBank, Bankia, ING, BBVA, Bankinter.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку Banco Santander
Для розрахунку іпотеки ви можете скористатися іпотечним калькулятором на сайті банку.
Плаваюча відсоткова ставка:
- 2,09% у перший рік іпотеки та EURIBOR + 2,09% з другого року іпотеки. За дотримання певних умов (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) ставка іпотеки, починаючи з другого року, може становити EURIBOR + 1,09%.
- Строк кредиту: до 25 років на друге житло та до 30 років на основне житло;
- Фінансування: до 60% від оціночної вартості об’єкта на друге житло та до 80% від оціночної вартості об’єкта на основне житло.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Фіксована відсоткова ставка:
- 1,15% у перший рік іпотеки та 2,15% з другого року іпотеки. За дотримання певних умов (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) ставка іпотеки, починаючи з другого року, може становити 1,15%.
- Строк кредиту: до 15 років на друге житло та до 30 років на основне житло;
- Фінансування: до 60% від оціночної вартості об’єкта на друге житло та до 80% від оціночної вартості об’єкта на основне житло.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку Banco Sabadell
Фіксована відсоткова ставка:
- 2,60% TIN, тобто чиста ставка, і 3,34% TAE, тобто з урахуванням супутніх витрат. Як і у випадку з Banco Santander, за дотримання певних умов (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) ставка іпотеки може становити: 1,60% TIN і 2,79% TAE.
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 80 років.
- Фінансування: до 70% від вартості об’єкта на друге житло та до 80% від вартості об’єкта на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
- Щомісячна сума виплати за іпотекою не повинна перевищувати 40% доходу позичальника.
- Комісійні банку розраховуються виходячи з типу кредиту (пільговий або виданий на загальних підставах) і становлять або 1% від позикової суми, але не менше 750 €, або фіксовану суму в розмірі 1 500 €.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку CaixaBank
Для розрахунку іпотеки ви можете скористатися іпотечним калькулятором на сайті банку.
Фіксована відсоткова ставка на строк до 20 років
- З максимальними бонусами (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) 2,75% TIN, тобто чиста ставка, і 4,113% TAE, тобто з урахуванням супутніх витрат. Без бонусів на загальних підставах: 3,75% TIN і 4,270% TAE.
- Строк кредиту: до 20 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від вартості об’єкта на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Фіксована відсоткова ставка на строк до 25 років
З максимальними бонусами (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) 3,05% TIN, тобто чиста ставка, і 4,345% TAE, тобто з урахуванням супутніх витрат. Без бонусів на загальних підставах: 4,05% TIN і 4,553% TAE.
- Строк кредиту: до 25 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від вартості об’єкта на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Фіксована відсоткова ставка на строк до 30 років
З максимальними бонусами (прив’язка зарплати до рахунку, використання банківських карток, оформлення через банк страховок тощо) 3,15% TIN, тобто чиста ставка, і 4,389% TAE, тобто з урахуванням супутніх витрат. Без бонусів на загальних підставах: 4,15% TIN і 4,635% TAE.
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від вартості об’єкта на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку Bankia
Цей банк також пропонує потенційним позичальникам скористатися іпотечним калькулятором на своєму сайті.
Плаваюча відсоткова ставка:
- Від 1,99% у перший рік іпотеки та від EURIBOR + 0,99% з другого року іпотеки. Можливі різні варіанти залежно від розміру щомісячних надходжень на рахунок.
- Строк кредиту: до 30 років;
- Фінансування: до 80% від ринкової вартості об’єкта (основне житло).
- 0% комісійних за дотримання певних умов.
Фіксована відсоткова ставка:
Від 1,85% у перший рік іпотеки та від 2,85% з другого року іпотеки. Можливі різні варіанти залежно від розміру щомісячних надходжень на рахунок.
- Строк кредиту: до 30 років;
- Фінансування: до 80% від ринкової вартості об’єкта (основне житло).
- 0% комісійних за дотримання певних умов.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку ING
Плаваюча відсоткова ставка:
- 1,99% у перший рік іпотеки та від EURIBOR + 0,99% з другого року іпотеки. Можливі різні варіанти залежно від того, чи перераховується в цей банк зарплата, чи куплені страховки, та від інших додаткових чинників.
- Строк кредиту: від 9 до 40 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від оціночної вартості об’єкта на основне житло, але не менше 50 000 €.
- 0% комісійних за видачу кредиту.
Фіксована відсоткова ставка:
- 1,60% у разі пільгового кредиту та 2,40% у разі кредиту, отриманого на загальних підставах.
- Строк кредиту: до 25 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від оціночної вартості об’єкта на основне житло, але не менше 50 000 €.
Змішана відсоткова ставка:
- Протягом перших 10 років 1,45% TIN, а починаючи з 11 року – Euribor + 0,99% (у разі пільгового кредиту) або, відповідно, 2,25% TIN, а потім Euribor + 1,79% (у разі кредиту, отриманого на загальних підставах).
- Строк кредиту: від 11 до 40 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 80% від оціночної вартості об’єкта на основне житло, але не менше 50 000 €.
Зробити розрахунок для всіх трьох варіантів і порівняти отримані результати можна за допомогою іпотечного калькулятора.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку BBVA
Плаваюча відсоткова ставка:
- Від 1,99% у перший рік іпотеки та від EURIBOR + 0,99% з другого року іпотеки;
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 70 років.
- Фінансування: до 70% на друге житло та до 80% на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
Фіксована відсоткова ставка:
- Від 2% на іпотечні кредити строком до 15 років. Можливе отримання пільги до 1% (основними умовами, як завжди, виступають прив’язка заробітної плати до рахунку та купівля страховок через банк).
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 70 років.
- Фінансування: до 70% на друге житло та до 80% на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
Також банк BBVA пропонує особливий іпотечний кредит для житлових об’єктів, що мають енергетичний сертифікат типу А. Більша частина умов збігається з умовами іпотеки з фіксованою відсотковою ставкою, але є й низка додаткових бонусів.
Іпотечна ставка в Іспанії в банку Bankinter
Плаваюча відсоткова ставка:
- 1,99% у перший рік іпотеки та EURIBOR + 0,99% з другого року іпотеки – на пільговий кредит (прив’язка зарплати чи іншого доходу, купівля додаткових фінансових продуктів тощо), і 3,29% у перший рік іпотеки та EURIBOR + 2,29% з другого року іпотеки – на звичайний кредит;
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 60% на друге житло та до 80% на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
Фіксована відсоткова ставка:
- Від 1,25% на іпотечні кредити строком до 10 років, від 1,25% на іпотечні кредити строком до 15 років, від 1,30% на іпотечні кредити строком до 20 років, від 1,35% на іпотечні кредити строком до 25 років і від 1,45% на іпотечні кредити строком до 30 років. Зазначені ставки діють щодо пільгових кредитів, які передбачають купівлю додаткових страховок, перерахування до банку заробітної плати, пенсії чи інших доходів та інші умови. Якщо пільгові умови не дотримуються, то відсоткові ставки зростають приблизно вдвічі.
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 60% на друге житло та до 80% на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
Змішана відсоткова ставка:
- Банк пропонує три варіанти:
- Фіксована відсоткова ставка 1,60% протягом перших 10 років іпотеки, а потім Euribor + 0,99% за пільгової іпотеки, або фіксована відсоткова ставка 2,90% протягом перших 10 років іпотеки, а потім Euribor + 2,29% у разі отримання іпотеки на загальних підставах.
- Фіксована відсоткова ставка 1,75% протягом перших 15 років іпотеки, а потім Euribor + 0,99% за пільгової іпотеки, або фіксована відсоткова ставка 3,05% протягом перших 15 років іпотеки, а потім Euribor + 2,29% у разі отримання іпотеки на загальних підставах.
- Фіксована відсоткова ставка 1,80% протягом перших 20 років іпотеки, а потім Euribor + 0,99% за пільгової іпотеки, або фіксована відсоткова ставка 3,10% протягом перших 20 років іпотеки, а потім Euribor + 2,29% у разі отримання іпотеки на загальних підставах.
- Строк кредиту: до 30 років. Максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту – 75 років.
- Фінансування: до 60% на друге житло та до 80% на основне житло. До розрахунку братиметься або ціна купівлі-продажу, або оціночна вартість об’єкта – менша із цих сум.
Щоб не заплутатися в цифрах, намагаючись самостійно зробити розрахунок, можна скористатися калькулятором на сайті банку.
Насамкінець хочемо сказати, що отримати докладну інформацію можна як на сайтах банків, так і в їхніх офісах. Більш того, з минулого року іспанські банки стали робити наголос на онлайн-обробці заявок. Тобто практично вся процедура оформлення іпотеки з моменту вашого першого запиту й аж до візиту до нотаріуса для підписання договору купівлі-продажу та іпотечного договору проходить дистанційно.
