У 2024 році позичальники, які свого часу оформили іпотеку в Іспанії на основі плаваючої ставки, уже помітили зниження своїх щомісячних платежів. Насамперед такими щасливчиками виявилися ті, у кого в іпотечних договорах прописано перегляд ставки кожні 6 місяців.
За середнього значення Euribor 2,936% у вересні 2024 року, що вперше за довгий час опустився нижче позначки 3%, щорічний перегляд ставки в жовтні дасть змогу заощадити близько 100 євро на місяць для середньостатистичної іпотеки або близько 1 200 € на рік. У цьому випадку під такою іпотекою розуміється кредит на суму 150 000 € із плаваючою процентною ставкою Euribor + 0,80%, виданий на строк 25 років. Погодьтеся, сума немаленька, порівнянна з мінімальною заробітною платою за один місяць.
Euribor: підсумки 2024 року
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) – це ключовий показник, що використовується для визначення вартості міжбанківських позик у єврозоні. Він відображає середньозважену ставку, за якою провідні європейські банки готові надавати кредити одне одному на певний термін, і розраховується на основі даних про угоди та котирування цих банків. Euribor широко застосовується для визначення плаваючої процентної ставки за іпотекою, тому його коливання безпосередньо впливають на вартість кредиту та фінансове навантаження, яке бере на себе клієнт банку.
Після кількох років зростання зниження ставок викликало зітхання полегшення в позичальників. Згідно з прогнозами, Euribor продовжить знижуватися: Європейський центральний банк (ЄЦБ) на останньому жовтневому засіданні знизив процентні ставки для єврозони з 2,936% до 2,69% і оголосив про можливе подальше зниження в грудні 2024 року після отримання обнадійливих даних щодо інфляції.
У період з жовтня по грудень 2024 року Euribor, імовірно, перебуватиме в діапазоні від 3% до 2,5%. Вважається, що інфляція, яка зараз перебуває на помірному рівні, до кінця року може зрости: це зростання не буде ні різким, ні високим, але все ж на якийсь час може призупинити подальше зниження ставок.
Прогноз щодо Euribor на 2025-2026 рр.
Серед аналітиків ринку та фахівців з іпотечного кредитування зараз поширена думка, що Euribor продовжить знижуватися і що до 2026 року в середньостроковій перспективі він становитиме близько 2%. Такого оптимістичного прогнозу дотримується, наприклад, банк Caixabank, який прогнозує на 2025 рік зниження Euribor до 2,06%. Трохи помірніший прогноз дає Bankinter: 2,50% на 2025 рік і 2,75% на 2026 рік, а також сам ЄЦБ: 2,50% на 2025 рік і 2,20% на 2026 рік.
Проте немає жодних підстав вважати, що Euribor знову досягне 0% або навіть опуститься нижче цього рівня. Передбачається, що до 2026 року Euribor стабілізується біля позначки 2% і залишатиметься на цьому рівні протягом кількох років.
Звісно, такі прогнози не враховують раптових непередбачених змін в економіці, як-от політичні та економічні кризи чи пандемії. Якщо відкинути ситуації форс-мажору, розвиток Euribor у найближчі роки значною мірою залежатиме від політики Європейського центрального банку, який, у свою чергу, орієнтуватиметься на загальний стан економіки. Якщо інфляція залишиться високою, ймовірно, що ЄЦБ займе стриманішу позицію на значно довший термін, ніж очікувалося, що сприятиме утриманню Euribor на високому рівні.
Іпотека в Іспанії: який тип ставки обрати?
Сьогодні, коли Euribor перебуває на рівні близько 3%, вигідніше обирати фіксовану ставку. Змішані процентні ставки також є непоганим варіантом, оскільки пропонують фіксовану ставку на найближчі роки з подальшим переходом на плаваючу в середньо- або довгостроковій перспективі. Проте розглянемо питання трохи глибше.
У яких випадках слід віддати перевагу фіксованій процентній ставці:
- Якщо у вас обмежений щомісячний бюджет, який не дає змоги витримувати зміни щомісячних виплат, і ви прагнете стабільності в довгостроковій перспективі.
- Якщо ви вважаєте, що вже досягли максимуму із заробітної плати й не зможете впоратися з можливим збільшенням виплат.
- Якщо розмір щомісячного платежу вам по силах і ви хочете мінімізувати фінансові ризики, особливо в умовах економічної нестабільності.
У яких випадках слід віддати перевагу змішаній процентній ставці:
- За вмілого управління фінансами та бажання погасити іпотеку достроково.
- Якщо вам важливо знизити щомісячні платежі в перші роки й ви готові до можливого збільшення виплат надалі залежно від зростання Euribor.
- Якщо ви припускаєте продати житло через п’ять або десять років, змішана ставка дасть змогу скористатися нижчою фіксованою ставкою в перші роки. У разі продажу та закриття іпотеки на етапі змінної ставки комісії за дострокове погашення будуть нижчими або взагалі нульовими.
У яких випадках слід віддати перевагу плаваючій процентній ставці:
- Якщо ви готові йти на ризик і вас не лякають можливі зміни щомісячних платежів за іпотекою, як у більший, так і в менший бік.
Найкращі умови за іпотекою з фіксованою процентною ставкою в листопаді 2024 року пропонують такі іспанські банки: Caixabank (від 2,80%), Imagin (від 3,10%), EVO Banco (від 2,70%), Santander (від 2,70%), BBVA (від 2,65%). Згідно з даними Національного інституту статистики, опублікованими в серпні 2024 року, 61,3% позичальників в Іспанії обирають фіксовану процентну ставку.
